Overlev de første år som husejer

Det første år efter køb af et hus kan være en af de mest udfordrende og risikable perioder. Dette er især gældende for førstegangskøbere, som ofte har strakt deres økonomi for at opnå en udbetaling på 10 procent eller mere, hvilket gør deres likviditet skrøbelig.

Når huset er sikret, står man overfor en række ukendte udfordringer, som kun viser sig efter indflytning. På trods af grundige inspektioner og forbehold kan uventede problemer opstå, og derfor er det afgørende at have en økonomisk buffer til at håndtere uforudsete udgifter.

Udover vedligeholdelse af huset skal man også være opmærksom på eksterne risici—såsom recession, sygdom, naturkatastrofer eller jobtab—der kan presse ens økonomi. Jo dyrere hus man køber, desto større er den økonomiske stress, man sandsynligvis vil opleve.

I denne skrøbelige fase er det essentielt at styrke sin økonomiske fundament.

Øget stress og angst efter boligkøb

For seks måneder siden oplevede jeg selv en markant stigning i stressniveauet efter at have købt vores seneste hjem i oktober 2023. Hvis du lige har købt et hus eller planlægger at gøre dette i en usikker økonomi, vil du garanteret føle mere stress end normalt. Jeg er her for at hjælpe dig gennem denne krævende tid.

Selvom vi betalte kontant, forsvandt presset ikke. Vi havde stadig en stor årlig ejendomsskat, og da huset var større, var der flere ting, der skulle vedligeholdes og repareres.

Så langt er vi sluppet af med de uventede udgifter efter købet ved at håndtere dem gennem vores cash flow. Der har været små problemer som en dryppende vandhane og løse tagrender, der raslede under kraftige storme. Men i de første seks måneder fandt jeg mig selv i at bede om, at der ikke skete noget alvorligt—som for eksempel et kæmpe træ, der ville splitte huset i to under næste regnvejr.

Yderligere stress kom fra kapitalopkald fra private fonde, som udtømte den resterende likviditet vi havde. I begyndelsen af 2024 var der en bølge af venturekapitalaktivitet i takt med, at aktivklassen kom sig, og jeg var dybt engageret.

Derudover betød salg af aktier og statsgælder for at finansiere huskøbet en reduktion i passiv indkomst. Min kone og jeg er dualt arbejdsløse forældre, hvilket gjorde presset endnu mere påtrædende.

Hvis du oplever øget stress efter boligkøb, skal du vide, at det du gennemgår, er helt normalt. Jeg har haft det sådan i varierende grader efter det første år af ejerskab for hvert hus, jeg nogensinde har købt.

Dit primære mål det første år som husejer er OVERLEVELSE.

Hvordan man overlever den mest udfordrende tid efter boligkøb

Så hvad handler det om at overleve det første år som husejer? Jeg taler om to hovedområder:

- At overleve omkostningerne til at eje dit hus

- At overleve potentielle afskedigelser, nedgangstider eller recessioner

At købe et hus skal forbedre din livskvalitet, ikke skade den. Et dyrt hus kan fuldstændig ødelægge din vej til økonomisk frihed, hvis du ikke er forsigtig. Jeg må indrømme, at min livskvalitet blev forværret i de første to måneder efter købet på grund af økonomisk pres.

Her er mine tanker om at hjælpe dig gennem det hårdeste år af husejerskab. Efter det første år burde tingene blive lettere.

Hvordan man overlever omkostningerne ved at eje et hus

Det første år er det mest risikable, fordi du ikke kender alle detaljerne i dit hus før efter indflytning. Derudover vil du opleve, hvordan huset klarer sig, først efter en særlig hård vinter.

1) Opret et omfattende budget for husdrift

Udvikl et detaljeret budget, der inkluderer realkreditbetalinger, ejendomsskatter, forsikring, forsyningsregninger og vedligeholdelsesomkostninger. Tag højde for alle mulige udgifter for at undgå økonomiske overraskelser. Dit mål er at opbygge en reservefond til uventede vedligeholdelsesproblemer, der uundgåeligt vil opstå. Overvej at spare 1-2% af værdien af dit hus for at imødekomme disse overraskelser.

2) Prioriter husreparationer

Identificer og prioriter vigtige reparationer hurtigst muligt. Udsat vedligeholdelse kan forværre problemerne. Tag fat på hastende problemer først og planlæg derefter resten over tid. Denne tilgang kan hjælpe med effektivt at styre omkostningerne.

For over 22 år med husejerskab har jeg set, at det største skade for et hjem kommer fra vand. Tjek derfor under alle vaske, toiletter og i kældre for lækager. Gennemgå væggene for dråber eller våde pletter under og efter hver regn. Gå ned i kælderen og inspicér rørene for rust og huller, især mens det regner.

Her er 10 advarselssignaler at se efter, når du køber et hus. Du må være så grundig som muligt under escrow-perioden. Få så mange erfarne folk som muligt til at inspicere huset, før du køber. Du vil helt sikkert overse noget.

3) Gør-det-selv når det er muligt

Lær grundlæggende vedligeholdelsesevner for selv at håndtere mindre reparationer. DIY-projekter kan spare penge og give en følelse af tilfredshed. YouTube lærer dig alt om, hvordan man fixer og forbedrer dit hus.

En af fordelene ved at være udlejer i et par årtier er, at jeg har lært at male, landskabe og løse grundlæggende VVS-problemer. For ting, jeg ikke ved, hvordan man fixer, har jeg langvarige forhold til håndværkere, der kan det.

Udvikle en liste over kontakter til VVS, el, landskabspleje og generelt håndværk. Når du har disse kontakter, vil du føle dig meget bedre, da du ved, at der er professionelle, der kan hjælpe dig.

4) Overvej en husforsikring

En husforsikring er ofte en spild af penge, delvist på grund af den selvrisiko, du skal betale for at få problemet løst. Nogle gange er omkostningerne ved at udskifte en apparat ikke meget større end selvrisikoen.

Men hvis du er meget nervøs for apparater og systemer, der går i stykker det første år af ejerskab, kan det være en god idé at investere i en husforsikring. Traditionelt køber din ejendomsmægler en til dig. Dette kan give økonomisk beskyttelse mod uventede sammenbrud.

5) Hold styr på udgifter til husrenovering

Før en oversigt over alle husrelaterede udgifter og renoveringer. Dette hjælper ikke kun med budgetlægning, men giver også værdifuld information til potentielle skattefradrag.

Når det er tid til at sælge dit hus mange år frem, er det en god idé med et online regneark, der inkluderer dato, omkostning, kategori og udbyder. På den måde kan du lægge de fleste af disse omkostninger til din købspris for at reducere din potentielle kapitalgevinstskat.

Jeg anbefaler stærkt at renovere store områder—som køkkener og badeværelser—med tilladelser. Selvom du måske sparer penge ved at springe tilladelser over i starten, kan det koste dig senere. Når det er tid til at sælge, vil uautoriseret arbejde ofte ikke blive værdsat fuldt ud, og nogle købere vil endda gå væk fra handlen helt.

6) Gennemgå din ejerboligforsikring

Gennemgå regelmæssigt din ejerboligforsikring for at sikre, at den passende dækker din ejendom og besiddelser. Opdater den efter behov, især efter store køb eller renoveringer. Hvis du ikke har fornyet din forsikringspolitik i tre år, kan du være underforsikret, givet den sandsynlige værdistigning i dit hus.

For større tryghed kan det være praktisk at få en erstatningsværdi (RCV) boligforsikring. Den dækker hvad som helst, der bliver beskadiget, til hvad det koster at erstatte i dag. Hvis du vil spare penge, kan du få en faktisk kontantværdi (ACV) boligforsikring, som dækker mindre på grund af værdiforringelse.

Som vi så med branden i Pacific Palisades i det sydlige Californien, kan katastrofen ramme når som helst. Uden tilstrækkelig forsikringsdækning kan dine finanser lider store tab på et øjeblik. Her er alle detaljerne om en boligforsikringspolitik, du skal kende for at lette dine bekymringer.

7) Undersøg offentlige programmer for at spare penge

Mange regeringer tilbyder incitamenter til husejere for at udføre energieffektive opgraderinger. Dette kan inkludere skattefradrag, tilskud eller lavrentelån til installation af solpaneler, energieffektive apparater eller forbedringer af isolering.

Nogle kommuner giver ejendomsskattefordele til bestemte grupper, såsom ældre borgere, veteraner eller personer med handicap. Tjek med dit lokale skattekontor for at se, om du er berettiget til nogen fritagelser for at spare penge.

I tider med økonomisk modgang kan der være statssponsorerede boligstøtteprogrammer, der hjælper husejere med at undgå tvangsauktion. Disse programmer kan inkludere låneændringer, refinansieringsmuligheder eller midlertidig betalingshjælp.

Regeringen ønsker, at amerikanerne ejer deres boliger og holder dem. Det ved, at ejerskab er en af de mest pålidelige måder, den gennemsnitlige amerikaner kan opbygge velstand og opnå økonomisk sikkerhed.

8) Byg relationer til naboer

Et godt forhold til dine naboer er vigtigt. De kan give værdifulde indsigter, anbefalinger til serviceudbydere og endda hjælp under nødsituationer.

Af sikkerhedsmæssige grunde er det også en god idé at få venner med dine naboer og udveksle telefonnumre. I stedet for kun at have et par øjne og et sikkerhedssystem til at beskytte dit hjem, kan du udvikle flere sæt øjne på hele blokken for at holde dit hjem sikkert.

Når vi skal være væk i længere tid, informerer vi vores naboer og omvendt. Vi hjælper hinanden med at sætte affaldsposer ud og tage dem tilbage på vores ejendom efter afhentning. Vi hjælper også med at vande hinandens haver.

Hver eneste nabo har på et tidspunkt været nødt til at fikse noget i deres hus. At udnytte deres langvarige venskaber med serviceudbydere er en god strategi. Takket være at kende mine naboer, har jeg fundet pålidelige tagdækkere, landskabsplejere og håndværkere.

9) Langsigtet økonomisk planlægning

Udvikl en langtidsplan for din økonomi, der tager højde for dine ejerskabs mål. Dette kan involvere at betale realkreditlånet ud på et bestemt tidspunkt og beslutte hvornår du skal leje dit hus ud for at opnå semi-passiv indkomst.

Når du har en plan på plads, og du er på samme økonomiske side med din partner, vil du føle en stor lettelse i denne mest usikre periode af hjemownership. Du vil også få klarhed og motivation til at opnå dine husejerskabs mål.

Hvordan man beskytter sin vigtigste indtægtskilde i de første år som husejer

For de fleste husejere er deres vigtigste indtægtskilde deres job. Derfor er det vigtigt ikke blot at bevare sin stilling i de første år som husejer, men også at få lønforhøjelser og forfremmelser over tid.

Når du når tre-års mærket i husejerskab vil du sandsynligvis være i sikkerhed, da du har mere likviditet, en stigning i dit hus værdi, og at du kender flertallet af dit hus ukendte.

Her er nogle tips til at beskytte dit job og øge dine chancer for at overleve afskedigelser.

1) Forstå virksomhedens signaler

Hold øje med tegn eller signaler på, at virksomheden måske gennemgår en hård periode. Dette kan inkludere økonomiske rapporter, ændringer i ledelsen eller branchens tendenser. At være opmærksom på din virksomheds situation vil hjælpe dig med at forberede dig bedre.

Hvis din virksomhed føles som et synkende skib, skal du nok begynde at søge efter et nyt job ASAP. Det er meget lettere at få et nyt job, hvis du allerede har et job. Du vil også gerne være på forkant, hvis masseafskedigelser begynder at finde sted på grund af stagflation eller recession.

2) Udvikl dig i din rolle

Stræb efter at være dygtig i din nuværende stilling. Lever altid arbejde af høj kvalitet, overhold deadlines, og overgå forventningerne. At demonstrere din værdi for organisationen gør dig mindre tilbøjelig til at være mål for afskedigelser.

Dit mål efter de første tre år som husejer er at blive uundgåelig. Hvis din virksomhed skulle afskedige dig, ville den skulle bruge måneder på at finde en afløser og derefter bruge lignende tid på at træne dem.

Svagheden ved at fyre dig er en af de vigtigste grunde til, at ansatte tilskyndes til at forhandle en fratrædelsespakke. Ved at være uundgåelig og så acceptere at blive i et stykke tid, så de kan finde og træne en afløser vil dramatiske øge dine chancer for at få en fratrædelsespakke.

3) Diversificer dine færdigheder

Tilegn dig et bredt færdighedssæt, der matcher din nuværende rolle og virksomhedens behov. Dette kan inkludere at lære nye teknologier, erhverve certifikater eller udvide din ekspertise for at gøre dig mere uundgåelig. At udnytte AI til at blive mere produktiv er nok den vigtigste ting, du kan gøre for at sikre din fremtid i dag.

Derudover skal du fortsætte med at arbejde på dine sideprojekter. Jo flere færdigheder og indtægtskilder du har, desto sikrere vil du føle dig i det første år af husejerskab. Hvis jeg havde et job og mistede det, ville jeg sandsynligvis undervise i tennis, køre for Uber og finde flere sponsorer til Financial Samurai.

4) Byg stærke arbejdsforhold

Mennesker ansætter, forfremmer og betaler dem, de kan lide. Derfor er det vigtigt at opbygge positive relationer med kolleger, overordnede og andre væsentlige interessenter i organisationen. Networking og vedligeholdelse af et godt omdømme kan spille en væsentlig rolle i jobtilfredsheden.

Hvis du ikke allerede har gjort det, så behandl nogle af dine kolleger til happy hour. Spørg, om du kan tage din chef med ud at spise frokost og tale om fælles interesser, ikke arbejde. Når det er tid til at afskedige folk, er det meget lettere at afskedige personer, du ikke kender godt eller kan lide end kolleger, du har delt personlige historier med.

5) Vær tilpasningsdygtig

Tilpasningsevne er en værdifuld egenskab i tider med forandringer. Vær åben overfor nye ansvar, projekter og roller. En villighed til at tage udfordringer op viser din engagement for virksomhedens succes.

Vent ikke bare på, at et projekt bliver tildelt dig. Tilbyd at løse et kendt problem.

6) Bidrag til omkostningsbesparelser

Søg efter måder, du kan bidrage til omkostningsbesparelser eller øget effektivitet i din afdeling. Dette kunne involvere at strømline processer, reducere udgifter eller identificere forbedringsområder. I dagens klima er det i høj grad efterspurgt at skære omkostninger.

En leder, der ser en medarbejder, der har fokus på omkostningsbesparelser vil have sværere ved at afskedige dem, fordi lederen selv er inde i et skære-omkostninger mode. At komme på samme finansielle side er vigtig for din overlevelse.

7) Dokumenter dine bedrifter

Hold en oversigt over dine bedrifter, gennemførte projekter og positive tilskud til virksomheden. En dokumenteret track record for succes kan være værdifuld under evalueringer eller når du skal demonstrere din værdi.

Det er op til den enkelte medarbejder at omtale positive resultater. Ledere har meget at gøre, og kan ikke huske alle de gode ting, du har gjort i de første seks måneder af året eller året før.

8) Hold en positiv attitude

En positiv og løsningsorienteret attitude kan gøre en stor forskel. I svære tider værdsætter arbejdsgivere medarbejdere, der forbliver optimistiske, tilpasningsdygtige og fokuserede på at finde løsninger.

Vil du hellere beholde klageren eller den optimistiske medarbejder, der altid finder en vej ud af modgangen? Teammets kemi er endnu vigtigere i svære tider. Faktisk er en af de bedste måder at hævne sig på en gammel arbejdsgiver at indsætte en virus, der kan nedbryde virksomheden indefra!

Hold fast og planlæg fremad efter huskøb

I den mest usikre fase som husejer er det vigtigt at adoptere en overlevelsestankegang. Gør alt hvad du kan for at forbedre din økonomi og komme igennem de første tolv måneder.

Det første år vil være mentalt og økonomisk udfordrende. Men med hver måned, hvor du navigerer gennem overlevelsesmode, vil du gradvist opleve en større følelse af økonomisk sikkerhed.

Jeg ønsker dig held og lykke med at navigere gennem den mest kritiske fase af husejerskab!

Spørgsmål og forslag fra læserne

Oplever du øget stress i de første år efter boligkøb? Hvordan har du håndteret det? Efter hvor mange år føltes det ikke længere som en byrde at eje et hus?

For at investere i ejendom passivt uden alt stressen fra husejerskab, tjek Fundrise. Fundrise tilbyder private ejendomslån, der primært investerer i bolig- og industriejendomme i Solbæltet. Virksomheden forvaltede næsten 3 milliarder dollars for over 350.000 investorer.

Med en opbygget efterspørgsel og et ustabilt aktiemarked er det betryggende at diversificere ind i et rigtigt aktiv, der plejer at klare sig bedre i kaotiske tider. Financial Samurai er en investor i Fundrise, og Fundrise er en langvarig sponsor af Financial Samurai.

For at opnå økonomisk frihed hurtigere, tilmeld dig de gratis Financial Samurai nyhedsbreve og indlæg via e-mail, som over 60.000 andre har gjort. Financial Samurai startede i 2009 og er i dag en af de største, mest betroede personlige finanssites med omkring en million organiske sidevisninger om måneden.