Meer Verdienen in je Pensioen? Ontdek Het Nu!

Waarom je mogelijk meer kunt verdienen tijdens je pensioen dan terwijl je werkt.

Een van de grootste redenen waarom ik altijd aarzelde om bij te dragen aan een Roth IRA, is mijn overtuiging dat de meeste mensen niet meer zullen verdienen tijdens hun pensioen dan tijdens hun werk. Dit betekent dat ze waarschijnlijk geen hogere belastingtarief zullen betalen in hun pensioenjaren dan tijdens hun arbeidsleven.

Deze overtuiging gaat ervan uit dat belastingtarieven stabiel blijven. Sinds 2009, toen ik voor het eerst mijn standpunten deelde op Financial Samurai, zijn belastingtarieven over het algemeen gedaald. Het verlagen van uitkeringen van de Sociale Zekerheid is politiek zelfbeschadigend, en het campagnestrategieën om belastingen te verhogen zijn niet aantrekkelijk voor politici die aan de macht willen blijven.

Meer verdienen tijdens je pensioen in vergelijking met je werkjaren vereist inspanning, discipline, consistentie en een beetje geluk. Gezien de huidige staat van de persoonlijke financiën in Amerika—die niet geweldig is—is deze situatie voor de meeste mensen onwaarschijnlijk.

Veel mensen begrijpen dit intuïtief. Laten we echter de cijfers bekijken voor een duidelijker beeld. Ik zal ook onderzoeken waarom sommigen van ons inderdaad meer zouden kunnen verdienen tijdens hun pensioen. De sleutel ligt in het begrijpen van het concept van uitgestelde inkomsten en hoe deze worden belast.

Waarom de meeste mensen minder verdienen tijdens hun pensioen

Laten we de cijfers bekijken. Als we naar het mediane en gemiddelde nettowaarde van gepensioneerden kijken, lijkt het logisch dat de meeste Amerikanen meer verdienen terwijl ze werken dan wanneer ze met pensioen zijn.

- Het mediane huishoudinkomen in de VS is ongeveer $80.000.

- Het mediane individuele inkomen is ongeveer $43.000.

Overweeg nu het mediane nettowaarde van $192.000 (op basis van de laatste Consumer Finance Survey). Volgens de 4%-regel, een veilige opnamepercentage, genereert deze nettowaarde slechts $7.680 per jaar.

Gelukkig biedt de Sociale Zekerheid een gemiddelde uitkering van $22.333 per jaar, die elk jaar stijgt met een inflatie-index. Als we deze bij elkaar optellen, krijgen gepensioneerden een totaal inkomen van $30.013 per jaar.

Vergelijk dit met het mediane individuele inkomen van $43.000. Niet alleen is $30.013 aanzienlijk lager, maar het is ook ongeveer 30% minder. Het mediane nettowaarde zou met minstens $325.000 moeten stijgen, of meer dan $517.000, om de gemiddelde gepensioneerde meer te laten verdienen tijdens zijn pensioen.

Gelukkig hoeven gepensioneerden die $30.013 per jaar verdienen zich niet veel zorgen te maken over belastingen vanwege de standaard aftrek en lagere marginale belastingtarieven op dit inkomensniveau. Ik schat dat individuen tot een portefeuille van $1,5 miljoen kunnen opbouwen en nog steeds niet veel of geen belastingen hoeven te betalen in hun pensioen.

Waarom je mogelijk meer verdient tijdens je pensioen

Hoewel de meeste Amerikanen minder verdienen in hun pensioen, ben jij niet de gemiddelde persoon. Lezers van persoonlijke financiën websites zoals deze zijn waarschijnlijk veel meer aan het sparen en investeren op een strategische manier dan de gemiddelde individu. We zijn een gehaaste groep die veel om onze financiële toekomst geeft.

Dankzij de kracht van samengestelde opbrengsten, zou jarenlang gedisciplineerd sparen en investeren kunnen resulteren in een veel hoger inkomen tijdens je pensioen dan je ooit had verwacht.

De Kracht van Samengestelde Opbrengsten

Laten we het ongelooflijke potentieel van samengestelde opbrengsten illustreren. Stel je voor dat je $100.000 investeert en een jaarlijks rendement van 10% behaalt. Dit voorbeeld gaat ervan uit dat er geen extra bijdragen worden gedaan na de initiële investering van $100.000. Hier is hoe je vermogen in de loop der tijd groeit:

- Jaar 1: $100.000 → $110.000

- Jaar 10: $100.000 → ~$259.000

- Jaar 20: $100.000 → ~$672.000

- Jaar 30: $100.000 → ~$1,74 miljoen

- Jaar 40: $100.000 → ~$4,52 miljoen

- Jaar 50: $100.000 → ~$11,74 miljoen

Het kan 30 jaar duren voordat je je eerste miljoen bereikt, maar tegen het 50e jaar voegt samengestelde groei miljoenen jaarlijks toe aan je portefeuille. Vroeg beginnen en geïnvesteerd blijven zijn de sleutels tot het opbouwen van een aanzienlijk vermogen.

Waarom Opnames als Inkomsten Worden Beschouwd

Een andere reden waarom je misschien meer verdient tijdens je pensioen is de belastingbehandeling van opnames. Dit punt drong pas echt tot mij door toen ik sprak met Bill Bengen, de verzinner van de 4%-regel, en een ander artikel schreef over het minimaliseren van belastingen bij het opnemen van pensioenportefeuilles.

Opnames uit 401(k)s en traditionele IRA's worden geclassificeerd als reguliere inkomsten, niet als vermogenswinsten. Waarom?

- Bijdragen waren voor belastingen: Je betaalde geen inkomensbelasting op bijdragen, dus belastingen zijn uitgesteld totdat je opneemt.

- Groei was belastinguitgesteld: De IRS laat investeringen belastingvrij groeien in deze rekeningen, maar vangt belastingen later door opnames als inkomen te beschouwen.

Als je 401(k) en IRA-opnames als uitgestelde inkomsten beschouwt, zou het nu moeten logischer zijn waarom opnames niet als vermogenswinsten worden belast. Denk aan je hele 401(k) en IRA-saldo als een grote pot uitgestelde inkomsten waar de IRS gewoon op wacht om de handen op te leggen.

Door deze regels kunnen grote 401(k) of IRA-saldi resulteren in aanzienlijke belastbare inkomsten tijdens het pensioen, vooral als je rekening houdt met Verplichte Minimale Opnames (RMDs). Laten we nu een voorbeeld bekijken van hoe een gepensioneerde meer kan verdienen tijdens zijn pensioen.

Voorbeeld van een Gepensioneerde die Meer Verdient in het Pensioen