Tjene mere i pension: Virkelig muligt?

En af de største grunde til, at jeg har været skeptisk over for at bidrage til en Roth IRA, er min opfattelse af, at de fleste mennesker ikke vil tjene mere i pension end under arbejdet. Derfor vil de sandsynligvis ikke betale en højere skattesats i pension end i deres arbejdsår.

Denne overbevisning forudsætter også, at skattesatserne forbliver stabile. Siden 2009, hvor jeg først delte mine synspunkter på Financial Samurai, har skattesatserne generelt været faldende. At skære i social sikring er politisk selvmord, ligesom det at kæmpe for højere skatter ikke er en vindende strategi for politikere, der søger magt.

At tjene mere i pension end under arbejdet kræver indsats, disciplin, konsistens og lidt held. I lyset af den nuværende økonomiske situation i USA - som ikke er optimal - er denne situation usandsynlig for de fleste. Mange forstår intuitivt dette. Men lad os dykke ned i tallene for at få et klarere billede. Jeg vil også udforske, hvorfor nogle af os meget vel kunne ende med at tjene mere i pension end vi gjorde under arbejdet. Nøglen ligger i forståelsen af udskudt indkomst og hvordan det beskattes.

Når vi ser på tallene, er det oplagt at konkludere, at de fleste amerikanere vil tjene mere under arbejdet end i pension. Den median husstandsindkomst i USA ligger omkring $80,000, mens den median individuelle indkomst er omkring $43,000. Hvis vi yderligere betragter den median nettoformue på $192,000 (baseret på den seneste undersøgelse fra Consumer Finance), kan vi bruge 4% reglen, som viser, at denne formue kun genererer $7,680 årligt.

Heldigvis giver social sikring i gennemsnit $22,333 årligt, og beløbet stiger med en inflationsindeks hvert år. Sammenlagt giver disse beløb pensionister en samlet indkomst på $30,013 årligt. Dette står i skarp kontrast til den median individuelle indkomst på $43,000, hvilket er ca. 30% mindre. Den median nettoformue skulle altså være mindst $325,000 højere, eller over $517,000, for at den typiske pensionist kunne tjene mere i pension.

På den positive side behøver pensionister, der tjener $30,013 årligt, ikke at bekymre sig meget om skatter takket være den standardfradrag og lavere marginalskattesatser på dette indkomstniveau. Jeg vurderer, at enkeltpersoner kan opbygge en portefølje på op til $1.5 millioner og stadig ikke betale meget, hvis overhovedet nogle skatter i pension.

Mens de fleste amerikanere tjener mindre i pension, er du ikke som de flest andre. Læsere af personlig finansiering sider som denne her er sandsynligvis i stand til at spare langt mere og investere mere strategisk end gennemsnittet. Vi er en nørdet gruppe, der virkelig bekymrer os om vores økonomiske fremtid.

Takket være rentes rente-effekten kan årtiers disciplineret opsparing og investering resultere i, at du tjener langt mere i pension, end du nogensinde havde forestillet dig.

Lad os illustrere den utrolige potentiel ved rentes rente. Antag, at du investerer $100,000 med en årlig afkast på 10%. Her er, hvordan din formue vokser over tid:

- År 1: $100,000 → $110,000

- År 10: $100,000 → ~$259,000

- År 20: $100,000 → ~$672,000

- År 30: $100,000 → ~$1.74 millioner

- År 40: $100,000 → ~$4.52 millioner

- År 50: $100,000 → ~$11.74 millioner

Det kan tage 30 år at nå din første million, men ved år 50 tilføjer rentes rente millioner årligt til din portefølje. At starte tidligt og forblive investeret er nøglen til at opbygge betydelig rigdom.

En anden grund til, at du kunne tjene mere i pension, er skattet behandlingen af hævninger. Dette punkt gik ikke helt op for mig, indtil jeg talte med Bill Bengen, skaberen af 4% reglen, og skrev endnu et indlæg om at minimere skatter, når man hæver fra pensionsporteføljer. Hævninger fra 401(k) og traditionelle IRA'er klassificeres som almindelig indkomst, ikke kapitalgevinster. Hvorfor? Fordi bidrag blev trukket fra før skat: Du betalte ikke indkomstskat på bidragene, så skatter er udskudt indtil hævning.

Når du tænker på 401(k) og IRA hævninger som udskudt indkomst, bør det nu give mening, hvorfor hævningerne ikke beskattes som kapitalgevinster. Tænk på din samlede 401(k) og IRA saldo som en stor gryde med skattemæssigt udskudt indkomst, som IRS venter på at få fat i, hvis du vil. På grund af disse regler kan store 401(k) eller IRA saldi resultere i betydelig skattepligtig indkomst i pension, især når man medtager krævede minimale hævninger (RMDs).

Lad os nu gennemgå et eksempel, hvordan en pensionist kunne tjene mere i pension. Her er, hvordan kombinationen af RMD'er, social sikring og en stor 401(k) kunne føre til højere pensionsindkomst:

Arbejdsår:

- Årlig løn: $120,000

- 401(k) bidrag: $20,000 (gennemsnitligt årligt før skat bidrag)

- Udnyttelig løn efter bidrag: $100,000

Pensionsår:

- 401(k) balance: $2 millioner (efter 30 års vækst)

- Social sikring: $35,000 årligt

- RMD: Ved 75 år er IRS distributionsfaktoren 22.9.

RMD = $2,000,000 ÷ 22.9 ≈ $87,336

- Total pensionsindkomst:

- RMD: $87,336

- Social sikring: $35,000

- Total: $122,336

I dette scenarie tjener pensionisten $2,336 mere i pension end under arbejdet.

At tjene $2,336 mere om året i pension (+2%) end under arbejdet er ikke et betydeligt beløb, men det føles meget større af flere grunde. For det første, der er ikke længere brug for at spare op til pension: De $20,000, der blev sparet årligt i arbejdsår, er nu tilgængelige til brug. For det andet, lavere skattesats: Social sikring beskattes ved en lavere sats, og effektive skattesatser er ofte reduceret for pensionister.

Dertil kommer, at udgifterne til transport, arbejdstøj og andre arbejdsrelaterede omkostninger elimineres. At tjene indkomst bliver mere fornøjeligt: For mange pensionister bliver deltidsarbejde en meningsfuld måde at forblive aktive på. Forskellen er, at du ikke længere arbejder af nødvendighed, men af valg. Dette skift bringer større tilfredshed, når du nyder at være produktiv, hjælpsom og knyttet til dit samfund.

Jeg har haft en god semi-pension indtil videre. På trods af at jeg tjener ca. 80% mindre i samlet indkomst i mit første år af pension, følte jeg mig ikke fattig. I mine sidste to arbejdsår havde jeg sparet over 70% af min indkomst i forventning om at forlade arbejdsstyrken. Overgangen bragte enorm lykke, da jeg fik fuld kontrol over min tid.

Skrivningen for Financial Samurai har også været meget mere meningsfuld end at arbejde i banksektoren. Uden nogen der dikterer mine opgaver, kan jeg frit udforske min kreativitet og nysgerrighed ved at skrive om emner, der virkelig interesserer mig. Selvom indkomsten er anderledes, gør glæden ved at skrive det værd at gøre. Når du er villig til at skrive gratis, føles enhver online indkomst, der genereres, som en bonus.

Måske vil vi alligevel tjene mere i pension. At oversætte 401(k) og IRA hævninger som indkomst var en blind plet i mine tidligere argumenter. At se disse hævninger som udskudt indkomst præciserer, hvorfor de beskattes som sådan. For alle jer, der sparer i 401(k) og IRA, vil den gryde af udskudt indkomst, som regeringen til sidst tvinger dig til at skaffe, sandsynligvis være betydelig!

Desuden, takket være teknologi, omfavner flere pensionister sidejob for at generere ekstra indkomst. Definitionen af pension er også ændret - fra at leve et liv i luksus til at leve et liv med formål. Det eneste bedre end at tjene mere i pension end under arbejdet? At gå på pension tidligt og tjene mere penge, mens man stadig arbejder!

Tror du, at du vil tjene mere i pension end under arbejdet? Var du klar over, at hævninger fra 401(k) og IRA'er beskattes som almindelig indkomst, eller antog du, at de ville blive beskattet som kapitalgevinster, da de er investeringer?

Hvis du virkelig vil opbygge formue og gå på pension komfortabelt, så overvej at tilmelde dig Boldins kraftfulde værktøjer til pensionsplanlægning. De tilbyder en gratis version og en PlannerPlus version for kun $120/år - en overkommelig alternativ til at hyre en finansiel rådgiver. For den betalte version er der en gratis 14-dages prøve.

Boldin er specielt designet til pensionsplanlægning, hvilket giver en holistisk tilgang til finansiel administration. Den går ud over at administrere din aktie- og obligationsportefølje ved at integrere ejendom investeringer, vejlede Roth konverteringer for at minimere skatter, hjælpe med college opsparing og tackle andre virkelige økonomiske scenarier, som vi alle står over for.

Som jeg nærmer mig den traditionelle pensionsalder, har jeg fundet Boldins værktøjer særligt hjælpsomme i at beslutte, hvor meget jeg skal konvertere til en Roth IRA. Muligheden for at modellere forskellige 'hvad nu hvis' scenarier har været uvurderlig for planlægningen af min fremtid, især når jeg bliver ældre og mindre i stand til at håndtere mine finanser.