Skal du lægge mere end 20% på boligen?

Efter at Federal Reserve har sænket renterne endnu en gang, tyder meget på, at boligmarkedet snart kan være ved at varme op. Det betyder, at du endelig kan få muligheden for at opnå en rimelig boliglånsrente. Selvfølgelig er "rimelig" et relativt begreb. Boligrenterne er stadig højere end før COVID-19-pandemien.

Det rejser spørgsmålet: Skal du lægge mere end 20% som udbetaling, når du køber en bolig?

Den anbefalede udbetaling for en bolig i USA er 20%, da dette beløb gør låntagerne mere attraktive for långivere. Med en udbetaling på mindst 20% får du bedre lånevilkår, lavere månedlige betalinger og kan undgå privat boliglånsforsikring (PMI).

Men at gå ud over de 20% kræver mere overvejelse. Når renterne er høje (>8%), kan det være en no-brainer at lægge mere end 20% ned, især hvis du ikke kan opnå den rente andetsteds. I modsætning hertil, når renterne er lave (<4%), kan det virke unødvendigt at betale mere end 20%, da det sandsynligvis er muligt at tjene mere end 4% på en diversificeret portefølje.

Men hvad med renter, der ligger mellem 4% og 8%? Det er her, svarene ikke er så simple, og det er netop i denne situation, vi befinder os i dag.

Herunder gennemgår vi fordele og ulemper ved at lægge mere end 20% ned på en bolig og hvorfor det er relevant i dagens boligmarked.

Hvornår skal du lægge mere end 20% ned

For at starte med, lad os se på nogle grunde til, at det kan være værd at overveje at lægge mere end 20% ned, hvis du har mulighed for det.

Når renten er høj

Når renten er høj, reducerer en større udbetaling den samlede rente, du vil betale i løbet af dit lån. For eksempel, hvis du vil købe en bolig til $500.000 med en rente på 6%, vil du betale $463.353 i renter over 30 år med en 20% udbetaling. Men hvis du lægger 30% ned, vil du kun betale $405.434 i renter over samme periode. Ved at betale 10% mere ($50.000) i dag vil du betaler $57.919 mindre i totale renter og $300 mindre om måneden!

Hvis du er risikovillig

Er du risikovillig, kan du også overveje at lægge mere end 20% ned. En lavere månedlig betaling reducerer risikoen for fremtidige betalingsproblemer og giver dig mulighed for at spare penge i mellemtiden. De ekstra penge, du bruger på udbetalingen, kan være nyttige i nødsituationer. Så afhængigt af hvordan du definerer "risikovillig", kan det at lægge mere ned være en god idé.

For sindets fred

Hvis du hader tanken om gæld, uanset rente, kan det at lægge mere ned på en bolig give dig en følelse af større ro. Selvom det kan virke suboptimalt for nogle, kan det for visse personer at få betalt gælden før tid føre til en mere afslappet økonomisk tilværelse.

Hvis du er ældre og ikke ønsker en gæld

Hvis du er ældre og vil undgå at have en gæld, kan det at lægge mere ned eller betale for en bolig kontant være den rette løsning, især hvis din indkomst ikke er så høj som før. At undgå lånerisici i pensionsalderen kan give dig mere sindsro.

Mulige ulemper ved en større udbetaling

På trods af de mange gode grunde til at lægge en større udbetaling, er der også nogle ulemper at overveje.

Mindre likviditet

Når du lægger mere ned på en bolig, øger du egenkapitalen, men får også mindre til rådighed til andre formål. Selvom du ikke har brug for de ekstra penge nu, kan det at have likviditet til rådighed være en livredder. Uforudsete sundhedsomkostninger kan opstå, og så vil det være nødvendigt med ekstra penge uden for din bolig.

Gå glip af muligheder

En større udbetaling betyder mindre kapital til andre investeringsmuligheder. Ved aktiemarkedets nedgang kan du gå glip af chancen for at købe aktier til lavere priser. At låse penge i din bolig forhindrer dig i at udnytte sådanne muligheder.

Reduceret skattefradrag på rente

For dem, der angiver fradrag (dvs. går ud over standardfradraget), kan en højere udbetaling reducere skattefordelene ved renteudgifter. Selvom mistet skattefradrag er uheldigt, er det bedre at undgå at betale renter helt.

Samlet set involverer ulemperne ved tidlig betaling af boliglån især en usikker fremtid. Hvis du har mindre stabilitet økonomisk, er større udbetaling muligvis ikke den rigtige beslutning for dig.

Andre muligheder at overveje

Vi har indtil videre præsenteret beslutningen omkring udbetalingsstørrelse som en binær valg. Du kan vælge mellem at lægge 20% eller mere end 20%. Men der findes også andre mulige tilgange, der kan give dig det bedste fra begge verdener.

Find et kompromis

I stedet for at lægge det oprindelige beløb ned, kan du vælge halvvejen mellem 20% og din målprocent. Hvis du ønskede 30% udbetaling, kan du i stedet lægge 25% ned. På den måde får du nogle af fordelene ved en større udbetaling uden at miste hele din likviditet.

Lav ekstra afdrag

I stedet for at lægge mere end 20% ned kan du beholde kontanterne og lave ekstra afdrag over tid. Det giver dig fleksibilitet og mulighed for at bruge ekstra likviditet i det første år.

Udbetaling på 20% og invester resten

En anden tilgang er at lægge 20% ned og investere resten, hvis dit investeringsportefølje forventes at give et større efter-skat-afkast end dit boliglåns rente. Selv om dette er usandsynligt ved 6% rente, kan det blive mere realistisk, efterhånden som renterne falder.

Der er dog ikke én rigtig løsning. Nogle mener, at 6% er for lavt til at lave ekstra afdrag; sådanne valg er helt afhængig af individuelle behov.

Du kan aldrig træffe den perfekte beslutning

Uanset hvor meget du lægger ned, er det vigtigt at huske på, at jo mere du tænker over det, des sværere bliver det at finde den perfekte beslutning. Det er altid lettere at se tilbage og finde den bedste mulighed, når man har fordele af eftertænksomhed. Men det giver ikke mening at måle beslutninger ud fra udfaldet snarere end processen.

Acceptér, at du sandsynligvis ikke vil træffe den perfekte beslutning. Så, held og lykke med boligjagten!