Moet je meer dan 20% aanbetaling doen op een huis?

Met de recente renteverlagingen in de VS lijkt de huizenmarkt opnieuw te gaan opveren. Dit biedt potentiële huizenkopers de kans om een redelijke hypotheek te verkrijgen, hoewel 'redelijk' relatief is, vooral in vergelijking met de hypotheekrentes van vóór de COVID-periode.

De grote vraag is dus: moet je meer dan 20% aanbetaling doen bij de aankoop van een huis?

In de VS wordt een aanbetaling van 20% aangeraden, omdat dit je aantrekkelijker maakt voor geldverstrekkers. Een aanbetaling van 20% of meer leidt tot betere leentermijnen, lagere maandlasten en je kunt privé-hypotheekverzekering (PMI) vermijden.

Maar het is een ander verhaal als je meer dan 20% neertelt. Wanneer de rente hoger is (boven 8%), kan het logisch zijn om dit te doen, vooral als je geen andere investeringen hebt die in de buurt komen van die rente. Aan de andere kant, bij lage rentes (onder 4%) lijkt het misschien overbodig, omdat je waarschijnlijk meer kunt verdienen met een gediversifieerde portefeuilles.

Vervolgens is er de lastige vraag: wat doe je als de rente tussen 4% en 8% ligt? Dit is ook precies de situatie waarin we ons nu bevinden.

Laten we de voor- en nadelen van het doen van een aanbetaling van meer dan 20% bekijken en waarom dit relevant is voor de huidige huizenmarkt.

Wanneer je meer dan 20% aanbetaling zou moeten doen

Ten eerste zijn er verschillende redenen om te overwegen meer dan 20% aan te betalen, als dat binnen je bereik ligt.

- Bij Hogere Rentes

Wanneer de rentes stijgen, vermindert een hogere aanbetaling de totale rente die je over de looptijd van je lening betaalt. Stel je voor dat je een huis van $500.000 wilt kopen tegen een rente van 6%. Met een aanbetaling van 20% zou je in totaal $463.353 aan rente betalen over 30 jaar. Maar als je 30% aanbetaalt, verlaag je dat bedrag tot $405.434. Je bespaart dus $57.919 aan rente en $300 per maand gedurende de looptijd van je hypotheek. Dit laat zien dat een hogere aanbetaling aantrekkelijk kan zijn op de lange termijn.

- Voor Risicomijdende Kopers

Als je risicomijdend bent, is een grotere aanbetaling misschien ook een goede optie. Lagere hypotheeklasten verlagen het risico op latere betalingsproblemen en helpen je om te sparen. Bovendien kan het extra geld dat je in de aanbetaling hebt gestoken, van pas komen in noodsituaties.

- Voor Gemoedsrust

Wie zich ongemakkelijk voelt met schulden kan een hogere aanbetaling overwegen voor meer financiële gemoedsrust. Voor sommige mensen is hypotheekschuld al een bron van zorgen en het sneller afbetalen van deze schuld kan bijdragen aan een ontspannen financiële situatie.

- Voor Oudere Kopers

Als je ouder bent en geen hypotheek meer wilt, kan een grotere aanbetaling of zelfs contante betaling voor een huis de juiste beslissing zijn, vooral als je minder inkomen hebt dan tijdens je werkzame jaren. Het vermijden van hypotheekrisico in de pensioenfase kan een rustige nachtrust bevorderen.

Hoewel er goede redenen zijn voor een grotere aanbetaling, zijn er ook enkele nadelen.

Potentiële Nadelen van een Grotere Aanbetaling

Veel nadelen van een grotere aanbetaling hebben te maken met het opgeven van flexibiliteit ten gunste van het besparen op rente:

- Minder Liquiditeit

Een hogere aanbetaling vergroot je eigen vermogen in de woning, maar vermindert ook je beschikbare geld voor andere uitgaven. Mocht je in de toekomst snel veel geld nodig hebben, kan deze liquiditeit cruciaal zijn.

- Gemiste Kansen

Een grotere aanbetaling betekent minder geld beschikbaar voor andere investeringen. In het geval van een aandelenmarktdaling heb je mogelijk niet het kapitaal om te profiteren van goedkope aandelen, omdat je kapitaal vastzit in je huis.

- Verminderde Belastingaftrek voor Hypotheekrente

Voor degenen die hun aftrekken specificeren, kan een lagere hypotheekbetaling de belastingvoordelen van de hypotheekrente verlagen. Hoewel deze belastingvoordelen aantrekkelijk zijn, is het nog altijd beter om geen rente te betalen.

Al met al draaien de meeste nadelen van een vroege hypotheekaflossing om onvoorziene omstandigheden. Als je minder stabiel bent in je financiële situatie, is een hogere aanbetaling misschien niet de beste keuze voor jou.

Voordat we concluderen, laten we kijken naar andere opties die je kunt overwegen bij het bepalen van je aanbetaling.

Andere Opties om te Overwegen

Tot nu toe hebben we het idee van een hogere aanbetaling als een keuze onder twee mogelijkheden gepresenteerd. Je kunt ofwel 20% of meer aanbetalen. Maar er zijn ook andere opties die mogelijk een goede balans bieden.

- Split het Verschil

In plaats van je doelbedrag aan te betalen, kun je halverwege 20% en je gewenste bedrag kiezen. Bijvoorbeeld, als je 30% wilde aanbetalen, kun je 25% doen. Dit biedt enkele voordelen van een hogere aanbetaling zonder al je liquiditeit op te geven.

- Extra Hoofdsom Betalingen doen

In plaats van meer dan 20% aan te betalen, kun je het extra geld aanhouden en gedurende de tijd extra hoofdsombetalingen doen. Dit biedt meer liquiditeit na de aanschaf van je huis.

- 20% Aanzetten en de Rest Investeren

Het kan ook verstandig zijn om 20% aan te betalen en de rest te investeren, vooral als je denkt dat je rendement hoger zal zijn dan de hypotheekrente. Dit kan relevanter worden wanneer de hypotheekrentes verder dalen.

Onthoud dat er geen perfect antwoord is als het gaat om het kopen van een huis. Hoeveel je ook aanbetaalt, je zult waarschijnlijk nooit de perfecte beslissing maken. Het is een onmogelijke taak om de optimale keuze in het moment te maken vanwege de onzekere toekomst. Accepteer dat je waarschijnlijk niet de beste keuze maakt, het enige dat je kunt doen is verder gaan.

Veel succes met het zoeken naar een huis en bedankt voor het lezen!