Unzureichende Kredithistorie: Ursachen & Lösungen

Das Ablehnen eines Kredits oder einer Kreditkarte aufgrund einer "unzureichenden Kredithistorie" kann frustrierend sein - insbesondere, wenn Sie Ihre Rechnungen stets pünktlich bezahlt haben. Doch das bedeutet nicht, dass Sie etwas falsch gemacht haben. Vielmehr zeigt es, dass die Informationen in Ihrem Kreditbericht für die Kreditgeber nicht ausreichen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen.

Unabhängig davon, ob Sie neu im Kreditbereich sind, Kredit nur selten genutzt haben oder kürzlich in die USA gezogen sind, gibt es klare Schritte, um eine Kredithistorie von Grund auf aufzubauen. In diesem Artikel erfahren Sie, was unzureichende Kredithistorie bedeutet, warum dies vorkommen kann und wie Sie das schnell beheben können.

Wie funktioniert die Berechnung von Kreditscores? Bevor Sie eine unzureichende Kredithistorie beheben können, ist es wichtig zu verstehen, was Kreditgeber erwarten. Kreditscores basieren auf verschiedenen Faktoren, wie der Zahlungsmoral, dem Schuldenstand und der Dauer der Kreditnutzung. Fehlen in Ihrem Bericht ausreichende oder aktive Konten, gibt es möglicherweise nicht genug Informationen, um einen Score zu berechnen.

Es gibt zwei Hauptmodelle zur Berechnung von Scores - FICO und VantageScore - die beide ähnliche Datenpunkte betrachten. Der wichtigste Faktor in beiden Modellen ist, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.

Was bedeutet unzureichende Kredithistorie? Eine unzureichende Kredithistorie weist darauf hin, dass in Ihrem Kreditbericht nicht genügend Informationen vorhanden sind, um einen Kreditscore zu generieren. Kreditgeber verwenden Kreditscores, um zu entscheiden, ob Sie für Kreditkarten, Darlehen und andere Finanzprodukte genehmigt werden. Ohne einen Score haben sie keine Möglichkeit, Ihr Zahlungsverhalten einzuschätzen.

Sie könnten zwar einen Kreditbericht haben, doch zeigen die Informationen nicht ausreichend aktuelle Aktivitäten. In anderen Fällen könnte Ihr Bericht auch vollkommen leer sein. In beiden Fällen haben Kreditgeber zu wenig Informationen, um eine Entscheidung zu treffen.

Warum könnte Ihre Kredithistorie unzureichend sein? Es gibt einige häufige Gründe, warum jemand möglicherweise nicht genug Kredithistorie hat, um einen Score zu generieren. Dies liegt oft daran, dass Sie entweder neu im Kreditbereich sind oder Kredite nicht häufig genug genutzt haben:

• Sie haben nie ein Kreditkonto gehabt: Wenn Sie niemals eine Kreditkarte eröffnet oder ein Darlehen aufgenommen haben, gibt es nichts, was die Kreditbüros berichten können.
• Ihre Konten sind zu neu: Es braucht mindestens sechs Monate Aktivität auf einem Kreditkonto, damit die meisten Modelle einen Score generieren können.
• Sie haben Kredit in letzter Zeit nicht genutzt: Wenn in den letzten sechs Monaten keine Aktivitäten auf Ihren Kreditkonten stattfanden, könnten Sie vorübergehend Ihren Score verlieren.
• Sie sind neu in den USA: Kredithistorien werden nicht aus anderen Ländern übernommen. Wenn Sie neu in den USA sind, müssen Sie Ihre Kredite von Grund auf neu aufbauen.

Unzureichende Kredithistorie versus schlechte Kreditwürdigkeit: Unzureichende Kredithistorie und schlechte Kreditwürdigkeit sind zwei verschiedene Probleme, die jedoch ähnliche Schwierigkeiten bei der Beantragung von Finanzierungen hervorrufen können. Schlechte Kreditwürdigkeit bedeutet, dass Sie eine Geschichte von verspäteten Zahlungen, Zahlungsrückständen oder anderen negativen Einträgen haben. Kreditgeber betrachten das als riskant, da es ein Muster von versäumten Verpflichtungen zeigt.

Unzureichende Kredithistorie jedoch bedeutet, dass nicht genügend Informationen vorhanden sind, um Sie überhaupt zu beurteilen. Sie haben vielleicht niemals eine Zahlung versäumt, aber wenn Sie nie Geld geliehen haben, haben die Kreditgeber keine Daten, mit denen sie arbeiten können.

Die grundlegende Differenzierung besteht darin, dass schlechte Kreditwürdigkeit auf negativem Verhalten basiert, während unzureichende Kredithistorie einfach das Fehlen einer Historie darstellt. In beiden Fällen wird es jedoch schwieriger, Kredite, Kreditkarten oder andere Finanzprodukte zu erhalten.

Folgen einer unzureichenden Kredithistorie: Ein fehlender Kreditscore kann sich nicht nur auf die Beantragung von Darlehen auswirken. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie eingeschränkt werden:

• Ablehnungen bei Darlehen und Kreditkarten: Kreditgeber genehmigen Sie oft gar nicht, wenn Sie keinen Kreditscore haben. Andernfalls könnte es zu höheren Zinssätzen oder gesicherten Produkten kommen.
• Höhere Kreditzinsen: Sollten Sie genehmigt werden, zahlen Sie wahrscheinlich höhere Zinsen, was auf lange Sicht teurer werden kann.
• Schwierigkeiten bei der Anmietung einer Wohnung: Vermieter prüfen oft den Kredit, bevor sie Mietanträge genehmigen. Eine fehlende Kredithistorie kann Sie als potenziell riskanten Mieter erscheinen lassen.
• Problematische Versorgung mit Versorgungsleistungen oder Telefonservice: Manche Anbieter verlangen eine Kaution oder lehnen den Service ab, wenn sie Ihren Kredit nicht prüfen können.
• Potenziell problematische Anstellung: Einige Arbeitgeber führen während des Einstellungsprozesses Kreditprüfungen durch. Ein leerer oder dünner Bericht könnte Besorgnis erregen, besonders in geldbezogenen oder sicherheitsrelevanten Rollen.

Wie man eine unzureichende Kredithistorie behebt: Die gute Nachricht ist, dass Sie dies schnell in den Griff bekommen können, indem Sie Kredite auf intelligente und konsistente Weise nutzen. Hier sind einige der besten Methoden, um Ihr Kreditprofil aufzubauen:

• Beantragen Sie eine gesicherte Kreditkarte: Diese Karten erfordern eine rückzahlbare Kaution und sind leichter zu genehmigen. Nutzen Sie sie für kleinere Käufe und begleichen Sie die Beträge jeden Monat.
• In Betracht ziehen Sie ein Kreditaufbaudarlehen: Bei diesen Darlehen zahlen Sie in ein eingerichtetes Konto ein, das der Kreditgeber an die Kreditbüros meldet.
• Werden Sie ein autorisierter Nutzer: Bitten Sie ein Familienmitglied oder einen vertrauenswürdigen Freund, Sie als Nutzer ihrer Kreditkarte hinzuzufügen. Wenn das Konto in gutem Zustand ist, kann es Ihnen beim Aufbau eines Kreditscores helfen.
• Nutzen Sie Kredite regelmäßig: Selbst ein kleiner Betrag jeden Monat kann den Kreditgebern zeigen, dass Sie Kredite verantwortungsvoll verwenden. Denken Sie jedoch daran, die Beträge pünktlich zu begleichen.
• Bezahlen Sie jede Rechnung pünktlich: Verspätete Zahlungen beeinträchtigen Ihren Score, sobald dieser aufgebaut ist. Stellen Sie Erinnerungen ein oder verwenden Sie den automatischen Zahlungsdienst.

Bleiben Sie bei ein oder zwei Methoden und seien Sie konsequent. Sie benötigen nicht zwanzig Konten, um eine starke Kredithistorie aufzubauen - nur etwas Aktivität, die über die Zeit gemeldet wird.

Wie lange es dauert, eine unzureichende Kredithistorie aufzubauen: Glücklicherweise sollte es nicht lange dauern, um eine solide Kredithistorie zu etablieren. Sie können sofortige Ergebnisse sehen oder es kann zwischen einem und sechs Monaten dauern. Es hängt alles von folgenden Faktoren ab:

• Kreditgeberanforderungen: Ihr Kreditgeber oder Emittent könnte spezielle Anforderungen an die Anzahl oder Art der Kreditkonten haben sowie die Dauer, in der Sie diese besitzen. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise länger als sechs Monate warten müssen.
• Die von Ihnen gewählten Strategien: Einige Ansätze führen zu schnelleren Ergebnissen als andere. Wenn Sie zum Beispiel ein autorisierter Nutzer auf der Kreditkarte einer anderen Person werden, profitieren Sie von sofortigen Ergebnissen.

Wie man den Kredit überwacht: Es liegt in Ihrer Verantwortung, Ihr Kredit zu überwachen, um festzustellen, ob Ihre Anstrengungen Früchte tragen. Dazu können Sie folgende Ressourcen nutzen:

• AnnualCreditReport.com: Besuchen Sie einmal jährlich AnnualCreditReport.com, um Kopien Ihrer Kreditberichte von den drei großen Kreditbüros abzurufen. Falls Sie Fehler oder Ungenauigkeiten bemerken, legen Sie Einspruch beim entsprechenden Kreditbüro ein. Fehler können Ihre Bemühungen zur Kreditvergabe leicht stören, also lohnt es sich, jeden kostenlosen Kreditbericht zu überprüfen.
• Ihr Kreditkartenanbieter: Viele Kreditkartenanbieter, wie Bank of America, American Express und Citi, bieten heutzutage ihren Kunden kostenlose Kreditscores und Überwachungsdienste an.
• Experian Boost: Mit Experian Boost können Sie Ihre Versorgungs- und Telefonzahlungen kostenlos melden und Sie haben Zugriff auf Ihren Experian-Kreditbericht sowie die Experian FICO-Score.
• Kreditaufbauprodukte: Kreditaufbaudarlehen und gesicherte Kreditkarten senden Ihnen ebenfalls, möglicherweise kostenlos, Updates zu Ihrem Kreditscore.

Wie man Finanzierungen bei unzureichender Kredithistorie erhält: Manchmal können Sie nicht lange warten, um eine Kreditkarte oder ein Darlehen zu bekommen. Wenn Ihre Kredithistorie unzureichend ist, gehen Sie wie folgt vor:

• Durchsuchen Sie die Angebote: Nicht alle Kreditkartenanbieter und Banken oder Kreditgenossenschaften sind bereit, Kredite an Personen mit unzureichender Kreditwürdigkeit zu vergeben. Daher müssen Sie Ihre Recherchen anstellen. Sobald Sie mehrere Optionen gefunden haben, die Ihnen möglicherweise Kredit gewähren, vergleichen Sie Zinssätze, Rückzahlungsbedingungen, Gebühren und Vorteile.
• Wählen Sie ein Darlehen: Nachdem Sie die Kreditgeber verglichen haben, wählen Sie ein Darlehen aus, das zu Ihrem Budget und Ihren Bedürfnissen passt. Denken Sie daran, dass Sie möglicherweise mit höheren Zinsen oder kürzeren Laufzeiten rechnen müssen, als Ihnen lieb ist.
• Füllen Sie den Antrag aus: Besuchen Sie die Website des Kreditgebers oder gehen Sie zu einer lokalen Filiale, um den Antrag auszufüllen. Bereiten Sie sich darauf vor, Dokumente wie Ihren Personalausweis, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge vorzulegen.
• Erhalten Sie Ihre Mittel: Nach Genehmigung müssen Sie die Verträge für Ihr Darlehen oder Ihre Kreditkarte überprüfen und unterzeichnen. Viele Kreditgeber bieten eine schnelle Finanzierung am selben Tag, innerhalb von 24 Stunden oder in wenigen Werktagen an.

Vorwärts mit unzureichender Kredithistorie: Wenn Sie eine unzureichende Kredithistorie haben, sollten Sie sich bewusst machen, dass dies nicht in Stein gemeißelt ist. Tatsächlich gibt es verschiedene Strategien, die Ihnen helfen können, sich zu ändern und eine gute Kredithistorie aufzubauen. Solange Sie ein wenig Zeit und Mühe investieren, können Sie eine starke Kreditwürdigkeit aufbauen und die Türen zu weiteren Finanzierungsmöglichkeiten in der Zukunft öffnen. Viel Erfolg!