Onvoldoende kredietgeschiedenis: Oplossingen en tips

Een afwijzing voor een creditcard of lening vanwege een 'onvoldoende kredietgeschiedenis' kan erg frustrerend zijn, vooral als je altijd je rekeningen op tijd hebt betaald. Maar dit betekent niet dat je iets verkeerd hebt gedaan. Het duidt er simpelweg op dat er niet genoeg gegevens in je kredietrapport staan voor geldverstrekkers om je kredietwaardigheid te beoordelen.

Of je nu nieuw bent met krediet, het niet vaak hebt gebruikt of recentelijk naar Nederland bent verhuisd, er zijn duidelijke stappen die je kunt nemen om een kredietgeschiedenis op te bouwen. Dit artikel legt uit wat een onvoldoende kredietgeschiedenis precies betekent, waarom het kan voorkomen en hoe je het snel kunt oplossen.

Voordat je een onvoldoende kredietgeschiedenis kunt aanpakken, is het belangrijk om te begrijpen waar geldverstrekkers naar op zoek zijn. Kredietscores zijn gebaseerd op factoren zoals betalingsgeschiedenis, hoeveel je verschuldigd bent en hoe lang je krediet hebt gehad. Als je rapport niet genoeg recente of actieve rekeningen bevat, kan er onvoldoende informatie zijn om een score te berekenen.

Er zijn twee belangrijke scoringsmodellen—FICO en VantageScore—maar beiden kijken naar vergelijkbare gegevenspunten. De grootste factor in beide modellen is of je je rekeningen op tijd betaalt.

Een onvoldoende kredietgeschiedenis betekent dat er niet genoeg informatie in je kredietrapport staat om een kredietscore te genereren. Geldverstrekkers gebruiken kredietscores om te bepalen of ze je goedkeuren voor creditcards, leningen en andere financiële producten. Zonder een score hebben ze geen manier om te beoordelen hoe je met schulden omgaat.

Het kan zijn dat je nog steeds een kredietrapport hebt, maar dat er onvoldoende recente activiteit op staat. In andere gevallen is je bestand misschien helemaal leeg. Hoe dan ook, dit laat geldverstrekkers met te weinig informatie achter.

Er zijn verschillende redenen waarom iemand misschien niet genoeg kredietgeschiedenis heeft om een score te genereren. Meestal komt dit neer op ofwel nieuw zijn met krediet of het niet vaak genoeg gebruiken.

• Je hebt nooit een kredietaccount gehad: Als je nooit een creditcard of lening hebt geopend, is er niets voor de kredietbureaus om te rapporteren.
• Je accounts zijn te nieuw: Het kost meestal minimaal zes maanden activiteit op een kredietaccount voordat de meeste scoringsmodellen een score genereren.
• Je hebt recentelijk geen krediet gebruikt: Als je kredietaccounts in de afgelopen zes maanden geen activiteit hebben vertoond, kun je tijdelijk je score verliezen.
• Je bent recent naar Nederland verhuisd: Kredietgeschiedenis wordt niet overgedragen van andere landen. Als je nieuw bent in Nederland, moet je krediet vanaf nul opbouwen.

Onvoldoende krediet en slechte krediet zijn twee verschillende kwesties, maar ze kunnen soortgelijke problemen veroorzaken bij het aanvragen van financiering. Slechte krediet betekent dat je een geschiedenis hebt van late betalingen, wanbetalingen, incasso's of andere negatieve vermeldingen in je kredietrapport. Geldverstrekkers zien dit als riskant omdat het een patroon van gemiste verplichtingen laat zien.

Onvoldoende krediet betekent dat er niet genoeg informatie beschikbaar is om je überhaupt te beoordelen. Je hebt misschien nooit een betaling gemist, maar als je nooit geld hebt geleend, hebben geldverstrekkers geen gegevens om mee te werken.

Het belangrijkste verschil is dat slechte krediet gebaseerd is op een negatieve geschiedenis. Onvoldoende krediet is gebaseerd op een gebrek aan geschiedenis. Maar beide kunnen het moeilijker maken om in aanmerking te komen voor leningen, creditcards of andere financiële producten.

Een gebrek aan kredietscore kan meer gevolgen hebben dan alleen afwijzingen voor leningen. Dit zijn enkele manieren waarop het je opties kan beperken:

• Afwijzingen voor leningen en creditcards: Zonder kredietscore zullen veel geldverstrekkers je helemaal niet goedkeuren. Anderen bieden misschien alleen hogere rentepercentages of beveiligde producten aan.
• Hogere leenkosten: Als je goedgekeurd wordt, is de kans groter dat je een hogere rente betaalt, wat op de lange termijn meer kan kosten.
• Moeite met huren van een appartement: Verhuurders controleren vaak krediet voordat ze huuraanvragen goedkeuren. Een gebrek aan kredietgeschiedenis kan je een risicovolle huurder doen lijken.
• Moeite met het verkrijgen van nutsvoorzieningen of telefoonservice: Sommige aanbieders kunnen een borg vereisen of je service ontzeggen als ze je krediet niet kunnen beoordelen.
• Mogelijke problemen bij het verkrijgen van werk: Sommige werkgevers voeren kredietcontroles uit tijdens het wervingsproces. Een leeg of dun rapport kan vragen oproepen, vooral voor functies die geld of beveiligingsmachtigingen vereisen.

Het goede nieuws is dat je dit snel kunt verhelpen door op een slimme en consistente manier krediet te gebruiken. Hier zijn enkele van de beste manieren om je kredietprofiel op te bouwen:

• Dien een aanvraag in voor een beveiligde creditcard: Beveiligde kaarten vereisen een terugbetaalbare borg en zijn gemakkelijker om goedgekeurd te worden. Gebruik het voor kleine aankopen en betaal het elke maand af.
• Overweeg een kredietopbouwlening: Bij kredietopbouwleningen betaal je in een geblokkeerde rekening, en de geldverstrekker rapporteert je activiteit aan de kredietbureaus.
• Word een gemachtigde gebruiker: Vraag een familielid of vertrouwde vriend om je aan hun creditcard toe te voegen. Als het account goed staat, kan dit je helpen om een kredietscore op te bouwen.
• Gebruik krediet regelmatig: Zelfs een kleine uitgave per maand kan geldverstrekkers laten zien dat je krediet verantwoord gebruikt. Zorg er wel voor dat je het op tijd afbetaalt.
• Betaal elke rekening op tijd: Late betalingen schaden je kredietscore zodra deze is ingesteld. Stel herinneringen in of gebruik automatische betalingen om op schema te blijven.

Blijf bij een of twee van deze methoden en blijf consistent. Je hebt geen dozijn accounts nodig om een sterke kredietgeschiedenis op te bouwen—slechts enige activiteit die over tijd wordt gerapporteerd.

Het zou gelukkig niet te lang moeten duren om een sterke kredietgeschiedenis op te bouwen. Je kunt onmiddellijke resultaten zien, of het kan één tot zes maanden duren. Het hangt allemaal af van een paar factoren:

• Eisen van de geldverstrekker: Je geldverstrekker of creditcarduitgever kan specifieke eisen hebben over het aantal of de soorten kredietaccounts die je hebt of de tijd dat je ze hebt gehad. Dit betekent dat je langer dan zes maanden moet wachten.
• De strategieën die je kiest: Sommige strategieën leiden sneller tot resultaten dan andere. Als je bijvoorbeeld een gemachtigde gebruiker van iemand anders zijn creditcard wordt, kun je meteen resultaten zien.

Het is jouw verantwoordelijkheid om je krediet in de gaten te houden om te bepalen of je inspanningen vruchten afwerpen. Om dit te doen, kun je gebruik maken van de volgende bronnen:

• AnnualCreditReport.com: Bezoek AnnualCreditReport.com één keer per jaar om kopieën van je kredietrapporten van de drie grootste kredietbureaus op te vragen. Als je fouten of onjuistheden opmerkt, betwist ze dan bij het juiste kredietbureau. Fouten kunnen je inspanningen om krediet op te bouwen gemakkelijk verstoren, dus het is de moeite waard om elk gratis kredietrapport te controleren.
• Je creditcardmaatschappij: Tegenwoordig bieden vele creditcarduitgevers, zoals Bank of America, American Express en Citi gratis kredietscore en kredietbewakingsdiensten aan hun klanten aan.
• Experian Boost: Met Experian Boost kun je je nutsvoorzieningen en telefoonbetalingen gratis rapporteren en krijg je toegang tot je Experian-kredietrapport en Experian FICO-score.
• Kredietopbouwproducten: Kredietopbouwleningen en beveiligde creditcards kunnen je ook gratis updates van je kredietscore sturen.

Soms kun je niet wachten op een creditcard of lening. Als je een onvoldoende kredietgeschiedenis hebt, volg dan deze stappen:

• Vergelijk opties: Niet alle creditcarduitgevers en bank- of kredietuniezoekers zijn bereid te lenen aan kredietnemers met onvoldoende krediet. Daarom moet je je onderzoek doen. Zodra je verschillende opties hebt gevonden die misschien krediet aan je willen verstrekken, vergelijk dan rentepercentages, terugbetalingsvoorwaarden, vergoedingen en voordelen.
• Kies een lening: Kies na het vergelijken van geldverstrekkers een lening die aan je budget en behoeften voldoet. Vergeet niet dat je mogelijk moet tevredenstellen met een hoger rentepercentage of kortere looptijden dan je zou willen.
• Vul de aanvraag in: Bezoek de website van de geldverstrekker of stop in bij een lokaal filiaal om de aanvraag in te vullen. Wees voorbereid om documenten zoals je overheid afgegeven ID, loonstroken en bankafschriften te delen.
• Ontvang je middelen: Na goedkeuring moet je je lening- of creditcarddocumenten doornemen en ondertekenen. Veel geldverstrekkers bieden snelle financiering op dezelfde dag dat je goedgekeurd wordt, binnen 24 uur of binnen enkele werkdagen.

Als je een onvoldoende kredietgeschiedenis hebt, besef dan dat het niet in steen gebeiteld is. In feite zijn er verschillende strategieën die je kunnen helpen om dit om te buigen en een goede kredietgeschiedenis op te bouwen. Zolang je wat tijd en moeite investeert, kun je een sterke kredietgeschiedenis opbouwen en de deuren openen naar meer financieringsmogelijkheden in de toekomst. Veel succes!