Wordt de 401(k) verouderd?

De vraag of 401(k)-plannen verouderd raken, is relevanter dan ooit. Tussen 1985 en 2012 verdwenen er maar liefst 84.350 pensioenplannen in de Verenigde Staten. Waar in 1970 nog 45% van de werknemers in de particuliere sector beschikte over een pensioen met vast rendement, is dat vandaag de dag nog maar 15%.

Kan de 401(k) ook hetzelfde lot ondergaan? Hoewel de 401(k) nu alomtegenwoordig is, lijkt het een verontrustende gedachte om vergelijkingen te trekken met het pensioenstelsel van weleer. Toch was dat in 1970 ook het geval; pensioenplannen werden toen als de ruggengraat van het Amerikaanse pensioensysteem beschouwd.

Toch is er veel veranderd en is er een nieuwe manier van pensioenopbouw ontstaan. De opkomst van AI en andere technologieën brengt onzekerheid met zich mee over de toekomst van ons werk. Dus, moeten we onze benadering van pensioenopbouw heroverwegen?

Om deze vragen te beantwoorden, is het belangrijk om te begrijpen wat het pensioenstelsel bijna heeft vernietigd en hoe de wetgeving dit heeft aangepakt.

In december 1963 sloot de Studebaker-Packard Corporation een van zijn fabrieken. Dit leidde tot een chaotische situatie voor de werknemers die op dat moment aanspraak maakten op hun pensioenen. Meer dan 10.000 werknemers waren gedekt door het pensioenplan, maar na de sluiting kregen veel ouderen slechts een fractie van hun opgebouwde rechten uitgekeerd.

De situatie veranderde pas echt na de uitzending van de documentaire 'Pensions: The Broken Promise' in 1972. Dit zorgde ervoor dat de overheid actie ging ondernemen, wat resulteerde in de invoering van de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) in 1974. Deze wet verbeterde de bescherming van werknemers die op pensioenfondsen waren aangewezen.

Met de komst van de 401(k) in 1978 kwam er echter een verschuiving. Werkgevers konden nu de verantwoordelijkheden van pensioenbeheer naar hun werknemers verschuiven. In plaats van zelf investeringen te beheren, moesten werknemers dat nu doen. Dit was een eenvoudiger en minder risicovolle optie, wat leidde tot de afname van traditionele pensioenplannen.

Vandaag de dag is er een toenemende bezorgdheid over de relevantie van de 401(k). De arbeidsmarkt verandert snel; de jongere generatie verandert vaker van baan, wat hen kan ontslaan van opgebouwde pensioenrechten. Vaak verliezen zij ook het zicht op hun 401(k) wanneer ze van werkgever wisselen, wat hen voor extra uitdagingen plaatst.

Daarnaast maakt de opkomst van AI en automatisering de toekomstige arbeidsmarkt onzeker. Wat als banen simpelweg verdwijnen? Wilt u echt uw geld voor dertig jaar vastzetten in een 401(k) terwijl u geen idee heeft hoe de arbeidsmarkt er in de toekomst uitziet?

Met deze realiteit in gedachten, is het begrijpelijk dat veel jonge werknemers twijfelen aan de waarde van hun 401(k). Het is niet dat deze rekeningen per se slecht zijn, zeker als er werkgeversbijdragen zijn, maar bijdragen boven het maximum kan nu risicovoller zijn dan ooit.

Dit advies is echter niet van toepassing op degenen die al een aanzienlijk pensioen hebben opgebouwd. Voor hen is de grootste zorg wellicht het behouden van hun opgebouwde vermogen. Maar voor mensen die nog aan het begin van hun pensioenreis staan, is het essentieel om naar de toekomst te kijken.

De toekomst blijft onzeker en alleen de tijd kan ons vertellen hoe de 401(k) zich zal ontwikkelen. Het is hoe dan ook een goed moment om na te denken over uw pensioenstrategie en om voorbereid te zijn op wat er komen gaat.