2 Millionen Dollar mit 23 – Fürs Leben Sorgefrei?

Vor ein paar Wochen wurde ein Video von Coleman Hawkins, dem Star-Spieler der Kansas State Wildcats, geteilt, in dem er über den Druck spricht, der während der Basketballsaison auf ihm lastete. Der begleitende Tweet lautete: „Ich will Mitleid empfinden, aber: Coleman Hawkins hat in diesem Jahr 2 Millionen Dollar durch das NIL verdient. Er ist 23. Er ist fürs Leben sorgenfrei.“

Dieses Statement entfachte eine Diskussion auf Twitter über das Thema Finanzen. Während einige der Meinung sind, dass 2 Millionen Dollar mit 23 Jahren nicht ausreichen, um „fürs Leben sorgenfrei“ zu sein, behaupten andere das Gegenteil. Doch was stimmt nun?

Die Antwort ist: Es kommt darauf an. Finanzielle Debatten sind oft komplex und hängen stark von den angenommenen Rahmenbedingungen ab. Der Teufel steckt bekanntlich im Detail.

In diesem Blogbeitrag untersuchen wir die Umstände, unter denen man mit 2 Millionen Dollar im Alter von 23 Jahren tatsächlich „fürs Leben sorgenfrei“ sein könnte – und die Umstände, unter denen dies nicht der Fall ist.

Stellen Sie sich vor, am Tag Ihres 23. Geburtstags erhalten Sie einen Scheck über 2 Millionen Dollar. Herzlichen Glückwunsch! In diesem Moment haben Sie das verdient, was ein durchschnittlicher Amerikaner über seine gesamte Karriere hinweg einnimmt. Bedeutet das, dass Sie feiern und nie wieder arbeiten müssen? Nun, es kommt darauf an.

Angenommen, Sie müssen Steuern auf Ihren 2-Millionen-Dollar-Scheck zahlen (wie Coleman Hawkins), blieben Ihnen etwa 1,2 Millionen Dollar (60 % von 2 Millionen). Wenn Sie dieses Geld heute in eine US-Staatsanleihe investieren (mit 4 % Rendite pro Jahr), generieren Sie ein monatliches Einkommen von 4.000 Dollar (vor Steuern). Nach Bundessteuern (angenommen, es handelt sich um einen alleinstehenden Steuerzahler mit der Standardabzüge) bleiben etwa 3.700 Dollar für Sie übrig.

Wenn die kurzfristigen Zinsen für immer bei 4 % bleiben, können Sie dann mit 3.700 Dollar im Monat bis ans Ende Ihres Lebens leben? Vielleicht, wenn Sie ins Ausland ziehen oder in einem Gegend mit niedrigen Lebenshaltungskosten in den USA leben. Diese 3.700 Dollar könnten ausreichend sein, bis Sie älter werden und die Inflation auf Sie zukommt. Dann könnten Sie die 4 %-Regel anwenden, um tatsächlich Geld abzuheben (z. B. 4 % von 1,2 Millionen Dollar oder 48.000 Dollar pro Jahr) bis zu Ihrem Lebensende.

Hätten Sie 2 Millionen Dollar von Anfang an (statt der 1,2 Millionen, die Coleman Hawkins hätte), würde Ihnen das ein monatliches Einkommen von 5.800 Dollar einbringen. Damit könnten Sie problemlos ein paar Jahrzehnte leben und später zur 4 %-Regel wechseln, um mit der Inflation Schritt zu halten. Auch hier nehmen wir an, dass die Renditen auf Staatsanleihen konstant 4 % betragen und die Lebenshaltungskosten in den USA oder im Ausland sehr niedrig sind.

Warum können Sie die 4 %-Regel nicht bereits im Alter von 23 Jahren anwenden? Wegen des Risikos der Rückfolgen. Sollten Sie Pech haben, könnte Ihr Geld nicht bis ans Ende Ihres Lebens ausreichen. Bei einer Lebenserwartung von 78 Jahren müsste Ihr 2 Millionen Dollar bis zu 55 Jahre aushalten. Leider ist bei einer diversifizierten Anlagestrategie nicht garantiert, dass dies gelingt.

In einer Grafik, die den Prozentsatz der 55-jährigen Perioden zeigt, in denen man in der Geschichte der USA nicht pleiteging, wird deutlich, dass eine 4 %-Entnahmequote sehr wahrscheinlich für 30 Jahre ausreicht, aber lediglich eine 84%-ige Wahrscheinlichkeit besteht, dass sie 55 Jahre lang hält. Und wenn Sie mehr als 4 % abheben, könnten Sie pleitegehen.

Wie können Sie Ihre Chancen erhöhen, dass Ihr Geld 55 Jahre reicht? Indem Sie mehr Risiko eingehen. Mit einem 100 % Aktienportfolio in den USA wären Sie historisch gesehen mit einer 87 %-igen Wahrscheinlichkeit über 55 Jahre mit der 4 %-Regel durchgekommen. Zudem hätten Sie die Chance, einen größeren Betrag von Ihrem Portfolio abzuheben.

Das garantiert jedoch keinen Erfolg. All jene, die sagen: „Wenn der Markt 10 % pro Jahr bringt, sollte ich problemlos 7 % abheben können“, liegen falsch. Diechance, dass es funktioniert, liegt unter 50 % (bei 38 %).

Das verdeutlicht, warum 2 Millionen Dollar nur dann ein Leben lang ausreichen können, wenn Ihre Kosten sehr niedrig sind. Änderungen dieser Annahmen lassen das Gedankenexperiment schnell ins Wanken geraten – insbesondere, wenn man die Auswirkungen der Inflation über die Jahre betrachtet.

Warum 2 Millionen Dollar mit 23 Jahren wohl nicht fürs Leben ausreichen werden

Wenn es darum geht, ob 2 Millionen Dollar ein Leben lang ausreichen, ist das größte Problem die Inflation. In unserem vorherigen Beispiel hatte unser hypothetischer 23-Jähriger zwischen 3.700 und 5.800 Dollar pro Monat zur Verfügung, um für den Rest seines Lebens zu leben (durch Einnahmen aus Staatsanleihen). Das mag heute viel erscheinen, wird aber mit der Zeit wahrscheinlich nicht ausreichen.

Wie weiß ich das? Lassen Sie uns zurück in die Zeit reisen, 55 Jahre bis ins Jahr 1970. Wissen Sie, wie viel 3.700 Dollar pro Monat heute in 1970 wert waren? Etwa 440 Dollar. Stellen Sie sich vor, Sie hätten in 1970 von 440 Dollar pro Monat gelebt. Das wäre wahrscheinlich okay gewesen. Aber das Problem ist, dass Sie weiterhin von diesem Betrag leben mussten.

Kennt jemand von Ihnen heute jemanden, der von 440 Dollar pro Monat ohne weiteres Einkommen oder Unterstützung leben könnte? Ich nicht. Selbst wenn wir annehmen, dass Sie 5.800 Dollar im Monat verdienen (mit einem Nestegg von 2 Millionen Dollar), wären das immer noch nur 690 Dollar im Jahr 1970. Zwar gibt es Menschen, die heute mit 700 Dollar im Monat leben könnten, aber es ist kein einfacher Lebensstil.

Es gibt Möglichkeiten, 2 Millionen Dollar ein Leben lang auszuhalten, ohne zu arbeiten, aber dafür müssten Sie sehr sparsam sein oder Glück haben. Sollten Ihre Kosten unerwartet steigen, die Märkte in einen langanhaltenden Rückgang geraten oder die Zinsen über längere Zeit zu niedrig bleiben, könnte es eng werden.

Doch es gab ein Problem mit diesem Gedankenexperiment – wir gehen davon aus, dass Sie nie wieder arbeiten. Und das ist nicht ganz realistisch. Während „fürs Leben sorgenfrei“ für einige „niemals wieder arbeiten“ bedeutet, muss das nicht für jeden so sein. Es könnte auch bedeuten, dass Sie durch das Geld einen viel besseren Lebensstil erreichen. Wenn dies Ihre Definition von „fürs Leben sorgenfrei“ ist, kann ich nur zustimmen.

Genug, um alles zu tun, aber nicht nichts

Wir können so viele Simulationen zum Thema Ruhestand durchführen, wie wir wollen, aber die Wahrheit ist, dass 2 Millionen Dollar (oder sogar 1,2 Millionen) im Alter von 23 Jahren für praktisch jeden Lebensverändernd wären. Dieses Geld würde Ihnen die Freiheit geben, alles zu tun, was Sie wollen, aber nicht unbedingt nichts. Ich habe diese Zeile von Warren Buffett über seine Philosophie, Geld an Kinder zu geben, gestohlen: „Ich möchte meinen Kindern gerade so viel geben, dass sie das Gefühl haben, alles tun zu können, aber nicht so viel, dass sie nichts tun können.“

Das ist es, was 2 Millionen Dollar im Alter von 23 Jahren erreichen – es öffnet Ihnen die Freiheit, all die Projekte zu verfolgen, die Sie möchten, vorausgesetzt, sie bringen Ihnen irgendwann ein Einkommen ein. Im Wesentlichen ist dies das, was Coast FIRE bedeutet, und es ist meine Lieblingsphilosophie im Bereich FIRE.

Aber hier ist der Teil, der Sie sicher erstaunen wird. Es gibt Menschen, die heute mehr als 2 Millionen Dollar wert sind und Jobs machen, die sie nicht mögen. Und sie sind auch älter als 23. Unter gleichen Umständen benötigen diese Menschen weniger Geld als unser hypothetischer 23-Jähriger, um die gleiche berufliche Freiheit zu erreichen (d. h. Coast FIRE). Doch diese älteren Menschen sehen das wahrscheinlich nicht so.

2 Millionen Dollar mit 23 Jahren scheinen die ultimative Form der beruflichen Freiheit zu sein, aber 2 Millionen Dollar mit 45 Jahren nicht. Dabei ist es genau umgekehrt. Der ältere Mensch hat weniger Zeit, um seine Ressourcen zu konsumieren, sodass er mehr berufliche Freiheit haben sollte, alles andere gleichgesetzt. Natürlich, wenn dieser 45-Jährige eine Familie zu ernähren hat und viel höhere Kosten hat, ist nicht alles gleich, aber Sie verstehen, was ich meine.

Es gibt reiche Menschen, die im Leben schlafwandeln und viel mehr berufliche Freiheit haben als Coleman Hawkins. Einige von ihnen lesen diesen Blogbeitrag gerade.

Doch dieses Argument fühlt sich nicht richtig an, oder? Irgendetwas daran, jung mit Geld zu sein, scheint freier als älter mit Geld zu sein. Aber für denselben Geldbetrag hätte die ältere Person mehr Freiheit. Wenn Sie glauben, dass 2 Millionen Dollar mit 23 Jahren „fürs Leben sorgenfrei“ sind, dann wäre es mit 2 Millionen Dollar mit 35, 45 oder später noch viel eher der Fall.

Das Beste an dieser Diskussion ist, dass Sie nicht 2 Millionen Dollar (oder 1,2 Millionen Dollar) haben müssen, um etwas in Ihrer Karriere zu ändern. Aber einige von Ihnen haben so viel und haben den Sprung noch nicht gewagt.

Betrachten Sie dies als Ihren Weckruf. Denn es braucht viel weniger, um „fürs Leben sorgenfrei“ zu sein, als Sie vielleicht denken. Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!

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Dies ist Beitrag 444. Alle Codes, die ich zu diesem Beitrag habe, finden Sie hier unter derselben Nummerierung: https://github.com/nmaggiulli/of-dollars-and-data